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2019-09-21 12:05:10 来源: 金融投资报

■本报记者吉雪娇

随着保本型理财产品的逐渐减少,各种存款产品凭借较高的利率,逐渐受到稳健型投资者的青睐。不过,随着年内第三次降准的到来,存款产品利率被认为将出现下调。

事实上,就在8月,存款类产品利率走势已出现回落。不过,在分析人士看来,作为银行定期存款利率较高的投资品种,大额存单和结构性存款利率仍然具有优势。

各期限定存利率均出现下降

9月,四年来首次“普降+定向”降准正式落地。16日,金融机构存款准备金率全面下调0.5个百分点。在此情况下,银行资金面被认为将进一步宽松,为LPR定价下行创造条件。就在20日,全国银行间同业拆借中心公布了改革后的第二期贷款市场报价利率(LPR),1年期水平为4.20%,比8月20日首次报价低了5个BP。

由于贷款市场重塑定价机制,贷款基准利率切换为LPR,贷款利率单边下行,迫于息差收窄的压力,在加上央行降准货币宽松,分析人士认为,存款产品利率上浮幅度将下降,尤其是对于银行而言融资成本较高的大额存单、结构性存款等产品,可能下调幅度更大。

记者注意到,就在8月,存款类产品利率走势已出现回落。据融360数据,定期存款方面,各期限定期存款利率均值均出现下降。具体来看,3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期的利率均值分别下降0.1BP、0.2BP、0.1BP、0.8BP、0.6BP、0.8BP。相较而言,2年期以上的长端利率均值下降幅度相对较大。

在融360分析师付影看来,影响8月定期存款利率下行的主要原因在于,银行已经过了年中揽储压力,银行资金较为充裕,加上当月银行理财、货币基金等理财市场利率出现下降,银行揽储压力下行,由此降低了银行定存利率。此外,8月20日,全国银行间同业拆借中心公布了改革后的第一期贷款市场报价利率(LPR),较此前有所下降。贷款利率单边下行,如果银行负债端利率不变,对于银行机构来说,相当于利差将收窄。

各类银行中,城商行各期限定期存款利率最高,随后依次是农商行、大型商业银行、股份制银行。值得关注的是,股份行各期限定期存款利率均值已连续四个月低于其他类银行。

“股份制银行的存款规模并不单单来自于普通定期存款,而更多的是依靠大额存单、结构性存款、协议存款以及同业存单等利率较高的存款产品进行揽储。所以相比其他高息揽储产品,股份制银行普通定期存款利率并不具备优势。”付影认为。

9月利率上浮幅度将进一步下行

利率同样出现普降的还有大额存单。据融360数据,8月102家银行发行775只大额存单,环比增加70.7%。但利率方面,与7月相比,除5年期大额存单利率4.487%有所上涨外,8月新发行的各期限大额存单利率均值均出现下跌。其中1个月、3个月、6个月、9个月、1年期、2年期、3年期大额存单的利率均值分别下降3.2BP、0.1BP、0.8BP、0.4BP、2.2BP、1.9BP、1.6BP。

而5年期大额存单利率高于3年期的主要原因,仅是个别农村金融机构发行的大额存单利率拉高了5年期整体利率的涨幅。

结构性存款方面,8月发行量为550只,环比增加2.42%。平均预期收益率为3.99%,环比上涨6BP。但比LPR调整前后银行结构性存款收益率走势,“8月20日前,结构性存款平均预期收益率达4.03%,8月20日后,银行结构性存款收益率整体走势偏低,平均预期收益率为3.92%,与8月20日前相比,下降11BP。”付影指出。

具体来看,8月第四周开始,12家发行结构性存款的银行中,7家银行率先对结构性存款利率进行调整。以某股份制银行为例,8月20日前,该行发行了两只期限为96天和190天的预期最高收益率为8%的结构性存款产品。而在8月最后一周,该行发行的结构性存款产品预期收益率最高的仅为5.7%。

看什么免费而且还可以领红包 对于银行存款产品而言,付影认为,9月银行定期存款利率上浮幅度将进一步下行,尤其是对于融资成本较高的大额存单以及结构性存款等产品,下调利率的可能性会更大。不过,作为一般性存款,大额存单比同期限定期存款利率更高,多数银行根据不同期限与起存金额在基准利率基础上上浮40%-50%,其中农商行与城商行可上浮55%。对比银行一般性存款,多数期限的定期存款上浮30%左右。因此作为银行定期存款利率较高的投资品种,“大额存单和结构性存款利率仍然具有优势。”

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